随着中国逐步进入老龄化社会，养老问题进入公众视线。家家有老人，老年人的健康与保障成为大家关心的话题。越来越多的家庭选择为老年人投保商业保险，但在选择保险险种时，却面临一系列尴尬的局面。55岁以上的人，投保商业保险面临各种限制，健康告知事项严格、体检花费额外费用、自身小问题不能通过核保等。这个时候还能买哪些保险产品？本期我们通过一些老人投保的知识来了解一下。

Q1：适合老年人的保险有哪些？投保需要注意什么？

中国人寿济宁分公司：主要推荐的是防癌险和意外险。现在市面老年人容易购买的保险产品就是防癌险。因为防癌险只保障癌症，健康告知、相对宽松，价格便宜，像老年人常见的高血压、糖尿病、心脏病，对于防癌类险种的投保没有太大限制。

防癌险投保年龄较为广泛，60岁以下投保，保障一般可至70-80周岁。老年阶段是癌症的高发阶段，因此购买防癌险很有必要。建议老年人购买防癌险时保额不低于20万元，保额过低保障作用不明显，而经济条件宽裕的家庭可以增加保障支出。

除此之外，老年人因为身体原因，意外发生的几率加大，难免磕磕碰碰，恢复起来相对较慢，所以给老人购买一份意外险是很有必要的。意外伤害发生风险与年龄关系不太大，一般市面上的产品65岁以下均可以投保，且保费通常不会因年龄增长而增加。

Q2:家里的老人突感不适，从自行车上摔下来，意外受伤，属于意外险赔偿范围么？

太平人寿济宁中心支公司：自行车摔伤事故的评定有两种常见的情况：老人驾驶自行车时由于道路不平、湿滑等因素造成摔倒，引发骨折、软组织损伤等外伤事故是比较多见的情况，针对上述外伤的对症检查治疗，通常会认定为意外责任，按意外医疗条款的相应责任予以处理；另一种是老人在驾驶自行车过程中，因疾病发作引发车辆失控造成摔倒事故，被保人需要针对疾病及外伤进行治疗，针对此类情况，保险公司审核时会参照“有利于客户原则”、“近因原则”，结合具体医疗诊治情况区分事故中的外伤责任，在与客户充分沟通的基础上审慎做出专业理赔结论。

Q3：老年消费者出险后，什么时间通知保险公司？有哪些资料特别需要注意留存？出行不便或不会使用智能手机，怎么进行理赔？

太平人寿济宁中心支公司：我们提倡被保险人及其相关人在知道被保险人发生保险事故后第一时间联系保险公司，进行理赔报案，保险公司能初步判断被保险人的保险责任类型，并作出温馨提示，方便客户后续顺利申请理赔。

保险理赔申请业务中，关键材料对保险事故认定起着非常重要的作用。发生保险事故时，除了尽早拨打保险公司电话，还应当注意保存与证实事故的起因、经过、结果相关的材料，比如身故事故中的医学死亡证明、遗体处理证明、户籍注销证明；意外事故中的第三方事故证明，如《交通事故认定书》、《刑事案件司法判决书》、《伤残鉴定报告》等；医疗责任中的病历、发票、费用清单、第三方赔付证明等材料。

在被保险人治疗结束后，可联系其保单服务人员或拨打客服电话协助办理理赔申请业务。

那么，随着移动网络普及，各大寿险公司纷纷上线手机移动端理赔申请模块，使理赔申请不再受时间、空间的限制。对于老年客户，如果不会操作手机，或者行动不便，可先联系理赔人员了解理赔所需材料。在备齐资料后，联系公司服务人员，目前不少公司提供上门服务，通过手机拍照上传的方式为老年客户完成理赔申请的受理，只要材料齐全、清晰，理赔的速度还会比传统方式快很多。

济宁市保险行业协会提示：

老年消费者投保时，可能出现保费倒挂的现象，即所交保费比保额高。这种情况一般出险在长期险种产品上，例如重疾险和寿险。此类险种，还是建议消费者尽早配置。此外，为妥善应对老年人意外伤害风险，一些公司陆续推出与政府合作的短期意外险种产品，年龄限制有所放宽，价格也较低廉。对于年龄偏大买不到合适产品的老年人，是很好的选择。比如，济宁任城区财政就连续7年出资实施“银龄安康”工程，为60-80岁老年人赠送一份30元中国人寿的“银龄安康”意外伤害险，市民也可依情况自行投保、加保。

供稿 |中国人寿济宁分公司 太平人寿济宁中心支公司

整理 | 朱芮萱