保险科技：热潮之后的冷思考

近几年，保险科技发展如火如荼，在经历萌芽到高潮期后，保险科技逐渐沉静了下来，模式和资本也逐渐步入平稳期，也让行业人士有时间去思考未来该怎么做。

保险科技为何那么热

进入21世纪以来，全球科技创新进入空前活跃的时期，新一轮的科技革命和产业变革正在重构全球创新的版图，重塑全球经济的结构。

保险作为金融的一部分，保险科技在最近几年也得到了社会的广泛关注。除了传统保险公司在参与保险科技外，保险中介公司也在谋求创新。还有互联网保险公司，包括持有互联网保险牌照的保险公司和为保险业赋能的第三方科技公司。

“保险科技应从资本、技术和人力这三个维度来做一些思考。”中南财经政法大学保险研究所所长刘冬姣在2019湘江金融发展峰会——保险科技论坛上表示。资本方面，全球的保险科技的融资渐热，2017年的融资笔数是7笔，金额是1.06亿，而到2019年上半年融资额度已经达到了30.77亿，去年是44.55亿。在这短短的八九年时间，保险科技的融资情况、融资规模快速增长，保险科技的融资异常活跃。技术层面，大数据、人工智能、区块链、云计算、互联网、移动技术等等技术已经在不同程度地应用到产品设计和产品销售领域。人力方面，国内金融科技的总缺口达到150万人。“保险人才加科技人才不等于保险科技人才，保险科技需要的是应用型人才与领军人才。”刘冬姣说道。

瑞士再保险研究院副总裁邢鹂认为，保险科技之所以这么热，一方面传统的保险力量本身是一种破坏的力量，社会在变，数字化的社会在变，这种趋势不能逆转；另一方面，以前由精算师制订产品价格，现在则是由数据驱动，保险可应用的场景将散布在生活中的方方面面。

带来保险产业变革

现阶段，以大数据、人工智能、云计算、区块链为代表的科技正推动保险业迈入智慧时代。

以人工智能为例，人工智能究竟为保险行业带来哪些变化？毕马威中国保险科技创新合伙人赫荣科表示，保险有不同类型的险种，有人身险、寿险、农险等，在应用技术的时候，也会根据技术本身的特点与保险业务相结合。比如，AI在农险的应用，利用猪脸识别技术，可以帮助保险公司做判断，理赔过程的风险可以进行有针对性的识别。在中后台，客服语音机器人的应用，包括自动的问答，对客服话术的质检，现在完全可以用机器替代人工。在财务管理方面，也可以引用机器人去提升财务管理的效率。

邢鹂表示，在物联网和5G发展势头下，不管是人连、物连还是整个互联，都可以从事后变成事前，甚至是事中。保险科技对保险业的影响一定离不开整个社会的发展和科技本身的发展。“我们通常讲AI是人工智能，但实际上AI还有其他四方面的含义：一种是增强型的智能，一种是评估型的智能，还有一种是智能的自动化和智能的可适应化，这都是人工智能细分和升级之后的领域。”

未来AI对保险行业有哪些影响？赫荣科认为，生活在发生改变的时候，就会有新的保险产品去适应这个变化。比如无人驾驶，未来是无人驾驶，车险就会随着而变化，另外，在保险的合规法律上面，也需要去适应新的社会环境的变化。

在轻松集团联席CEO钟诚看来，健康保险在科技的催化下，未来几年将会是一片蓝海。目前来看，健康保险还远远没到天花板。钟诚认为，健康保险新规对于行业是利好。首先，健康险保险新规特别强调了保护客户隐私，充分考虑了基因信息被泄露或者滥用的潜在风险，有效保障了被保险人的自身权益。其次，针对销售误导行为，对保险公司销售健康产品提出要求。换而言之，康复行业则是值得好好地去关注的点，也是健康产业一个最好的窗口期。

除了对传统保险影响，保险科技对于保险中介带来哪些变革？未来发展趋势又如何？优保联CEO魏宗仪强调，保险中介一端连接消费者，一端连接保险公司，大批量科技公司进入保险业，跟传统中介有三个方面的关系：第一是竞争关系，第二是依附关系，第三是融合关系。总结来看，保险中介和保险科技，尤其传统保险中介和保险科技公司融合发展将是持续长久的关系。

魏宗仪指出，一个企业在进行科技化升级改造的过程中，需要跟保险公司的系统、产品进行对接，跟你的下游、用户甚至投保人、代理人、分支机构，或者是保险需求场景对接。未来则一定是跟我们能够想象得到的物联网、大数据进行数据的互通，这就是连接的价值。对于保险中介而言，数据是资产，这种数据资产是否能够拿到金融机构进行融资，也是行业一直在探索的。

发挥保险科技降本增效作用

保险科技快速发展的当下，如果没有科技的加持对于保险公司而言就是失败的。

吉祥人寿首席信息官许强表示，保险科技有三方面主线：第一条线，要掌控自主研发能力；第二条线，把保险科技的应用放在销售赋能方面，助力保险代理人；第三条线，服务。怎么拿保险科技来提升客户的体验。目前，智能核保、智能理赔、智能机器人、智能客服、智能保顾等方面的应用都非常成熟了，这些方面完全可以替代简单重复性的人工作业，起到降本增效的作用。

北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾认为，对于整个保险业来说，近几年，保险发展形式更加多元化，未来以大数据为载体的保险服务化将会是我国保险业发展一个新的增长点。

在科技浪潮下，不管是保险公司还是互联网保险平台，积极拥抱的同时，更应以价值为导向，谋求长远发展。（中国银行保险报）